7 простых способов управлять личным бюджетом

7 простых способов управлять личным бюджетом 7 простых способов управлять личным бюджетом 7 простых способов управлять личным бюджетом 7 простых способов управлять личным бюджетом
27 апреля

Большинство россиян не имеют накоплений­. По законам жанра нам следовало бы начать статью с этого факта, но лучше перейдем к хорошим новостям: у 33% они все-таки есть! Научиться откладывать, экономить и, в конце концов, узнать, почему и на что так быстро уходит зарплата, поможет простой гид по управлению личными финансами. Выбирайте подходящие методы и начинайте с понедельника новую жизнь (финансовую, разумеется).

Способ 1. Отслеживайте свои расходы

Знаем, звучит банально, но только для тех, кто не делает этого регулярно. Если будете контролировать траты на постоянной основе, можно открыть для себя интересные факты. Например, посчитать, что на кофе «с собой» уходит больше, чем хотелось бы, а на такси «улетает» целых 10% зарплаты.

Банковское приложение

Вряд ли можно найти способ проще, потому что за нас практически все сделали разработчики. Требуется лишь скачать приложение и стараться прилежно тратить деньги только с банковских карт, привязанных к нему. Например, для клиентов РНКБ есть «Цифровой офис» для пользователей iOS и «РНКБ 24/7» для тех, кто на Android . Эти приложения помогают усилить контроль над своим бюджетом без скачивания дополнительного стороннего софта.

По сути, это мобильный клиент-банк, который всегда под рукой. Внутри есть простой анализ расходов, который помогает понять, сколько денег потрачено на продукты, коммунальные услуги, транспорт или медицину за выбранный период. 

Старый добрый Excel

Этот вариант подойдет, если вы проводите много времени за компьютером, любите создавать многоуровневые таблички с вложениями и пользоваться электронными формулами. 

Да, тут придется вручную вбивать каждую трату, начиная от закупки продуктов на неделю и заканчивая даже тем самым мороженым, съеденным в парке. Но те, кто неплохо освоит Excel, смогут шире взглянуть на свои расходы и заметить «слабые» места своего бюджета.

Мобильные программы

В 2022 году, когда смартфоны есть у большинства рабочего населения, мобильные приложения стали самым доступным способом контроля денег в семье. 

Пожалуй, даже слишком доступным – при выборе, что скачать, разбегаются глаза, а многие склоняются к мысли «Лучше как-нибудь в другой раз».  

Среди десятков вариантов мы нашли продвинутый «Дзен-Мани» – к нему можно подключить карты всех отечественных банков. Приложение использует интеллектуально-автоматическое распределение операций по категориям. Проще говоря, кроме стандартных – «ЖКХ» и «Супермаркеты» – есть возможность создавать собственные виды затрат. Например, добавить расходы на любимых питомцев или репетитора по английскому.

В приложении есть бесплатный и платный тариф с расширенным функционалом. Право пользоваться приложением навсегда обойдется в 1990 рублей, на 1 год – 899 рублей, на месяц –149 рублей. 

Способ 2. Составьте реалистичный месячный бюджет

Для этого лучше всего подходят проверенные методы бюджетирования. Не переживайте, звучит это гораздо сложнее, чем есть на самом деле. Ниже объясняем, как ими пользоваться.

Метод пяти конвертов

Говорят, этот игровой прием обучения финансовой дисциплине покорил весь мир. Что ж, предлагаем попробовать, но в современном прочтении, переименовав его в метод пяти счетов.

Продвинутые пользователи банковских приложений давно перешли с бумажных конвертов на проверенные виртуальные кошельки. Во-первых, это экологично. Во-вторых, удобно – не нужно каждый месяц снимать деньги с карты и сортировать по бумажным конвертам. И в-третьих, можно получить дополнительный пассивный доход, открыв несколько накопительных счетов под разные траты. В нашем случае понадобится 5 счетов или вкладов с опцией регулярного пополнения.

Первый счёт – на крупные финансовые цели. Например, на покупку квартиры или машины, обучение детей в институте, капитальный ремонт и т.д. При небольшом доходе переводите на него по 1-5% в месяц от зарплаты. Если доход выше среднего, приберегайте 10-15%. А 30-50% можно внести от незапланированных доходов – премий и подарков.

Второй счёт – средства на непредвиденные расходы, или подушка безопасности. Подробнее о том, как грамотно формировать личный резервный фонд, мы рассказываем в статье «Финансовая «подушка безопасности»: как спать спокойно в кризис»

Оптимально, когда сумма на этом счёте даёт возможность вести привычный образ жизни, не работая, в течение 3-6 месяцев. Начинайте откладывать небольшими частями, пока не достигнете поставленной цели. По-хорошему 10-15% от дохода. Получится больше ­– отлично. При небольшой зарплате начинайте с 1-5% в месяц.

Третий счёт – регулярные ежегодные траты. Например, на путешествия, сбор детей в школу, страховку имущества. Откладывать можно равными частями, но расходы существенные и требуются раз в год. Так что прикинуть, сколько в итоге потребуется, нужно заранее, а после разделить сумму на 12 месяцев, получив как раз необходимый ежемесячный взнос на этой счёт.

Четвертый счёт – все текущие месячные затраты. По расчётам самый сложный. Нужно ведь все их посчитать. Для этого хотя бы 3 месяца внимательно фиксируйте расходы (продукты, ЖКХ, бензин, мобильная связь, благотворительность), а потом выведите среднее арифметическое.

Пятый счёт – все что осталось после первых четырех. Да, такое тоже бывает. Зато все деньги из этого «конверта» мотивируют вас зарабатывать больше. Их можно тратить на кафе, кинотеатры, дорогую косметику или хороший спиннинг. Главное, не забывать о регулярных поощрениях, чтобы в сознании закрепился положительный психологический эффект от контроля над личными финансами.

Бюджетирование с нулевой базой

Суть этого метода сводится к тому, что вы условно обнуляете финансовые результаты предыдущих периодов и отталкиваетесь от нулевой базы. При этом каждая статья расходов должна быть обоснована, т.е. тратим только на самое необходимое. А доходную часть нужно по возможности увеличить за счет прибыльных направлений – вкладов и инвестиций.

Правило 50/30/20

Этот простой и понятный способ подойдет тем, кому ближе интуитивное управление личными финансами, а еще если нет желания тратить много времени на контроль и перераспределение средств. Правило 50/30/20 одинаково хорошо работает и на маленьких, и на больших суммах. 

Приятно удивляет, что на сортировку денег уходит всего несколько минут. Половину дохода вы пускаете на текущие потребности, еще 30% на свои желания и хотелки, а оставшиеся 20% направляете в резервный фонд. 

Кстати, можно придерживаться и другого соотношения процентов. Об этом говорит создательница метода Элизабет Уоррен, политик, входившая в 20-ку самых влиятельных женщин по версии Bloomberg. А мы добавим, что поначалу лучше использовать максимально комфортную пропорцию, с каждым месяцем ее перераспределяя. Вы же не хотите сорваться в первый же месяц накоплений?

Способ 3. Ищите способы сократить расходы и увеличить доход

Сэкономить получится, если отказаться от старых платных подписок на смартфоне или банковских карт, предусматривающих списания за обслуживание. 

Также не стоит забывать, что все россияне имеют право на налоговый вычет. Он распространяется на образование, медицинские услуги, фитнес, покупку недвижимости, продажу имущества и некоторые другие категории. Максимальная сумма налогового вычета – 120 000 рублей в год.

Если открыть вклад или счет в Банке РНКБ — проценты от депозита полностью или частично перекроют инфляцию.

А тем, у кого есть кредит, да еще и под высокий процент, стоит отслеживать снижение ключевой ставки. Если разница по открытому и новому кредитам составляет 2% и более, имеет смысл оформить рефинансирование. Это особенно актуально для ипотеки, и мы писали об этом в статье «Рефинансирование ипотеки — понятно, подробно, по полочкам».

И, конечно, старайтесь везде рассчитываться безналично, не забыв подключиться к кешбэк-программам. Например, если оплачивать товары и услуги картой РНКБ платежной системы «Мир», размер кешбэка может составить до 50%. Среди партнеров отечественного оператора – крупные торговые сети, сервисные компании, заправки, кафе и магазины. 

Способ 4. Увеличивайте свои сбережения

Кому-то удается сделать это, устроившись на работу по совместительству, но все-таки более распространенный метод ­­­– банковские вклады. Считается, что копить на долгосрочные и краткосрочные цели стоит по отдельности. Например, вклады РНКБ подходят для пенсионных сбережений или, к примеру, сбора средств на образование детей. 

А для краткосрочных целей, например, ремонта или покупки мебели, подойдут вклады и счета с возможностью досрочного снятия.

Способ 5. Вовремя погашайте задолженности по счетам и кредитам

Сперва избавьтесь от мелких займов. Их закрыть легче, а вы увидите первые результаты и почувствуете мотивацию двигаться вперед. Далее фокусируйтесь на закрытии крупных сумм.

Своевременно погашенные долги улучшают кредитную историю и помогают избежать пеней за просрочку. А значит появляется шанс снизить долговую нагрузку, сделав рефинансирование кредита.

Способ 6. Начинайте инвестировать

Заниматься приумножением капитала следует тем, у кого уже сформирована подушка безопасности, а также есть сбережения на все необходимое. Например, на образование детей или медицинское обслуживание. 

Выделяйте на инвестиции небольшую часть дохода, с которой не жалко расстаться. Для начала откройте индивидуальный инвестиционный счет – он дает возможность получать налоговый вычет до 52 000 рублей. А после ищите время – для преумножения денег инвесторам крайне важно держать руку на пульсе и контролировать ситуацию на финансовом рынке.

Если чувствуете, что классические инвестиции не ваш вариант, есть более простые способы вложить деньги. Например, взять ликвидную квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду. Но перед тем, как идти на такой шаг, нужно несколько раз пересчитать доходную и расходную часть, чтобы понять, стоит ли итоговая прибыль потраченных усилий. 

Способ 7. Занимайтесь саморазвитием

Контролировать расходы, повышать уровень доходов, выбирать самые выгодные вклады и успешно инвестировать будет проще, если регулярно заниматься повышением своей финансовой грамотности. 

Быть в курсе актуальных трендов, новостей экономики, финансово-кредитной политики государства, а также выгодных акций и скидок на банковские продукты помогут статьи блога РНКБ.